夜晚行车不慎导致车辆冲进鱼塘，不仅使车辆“泡汤”，还导致鱼塘内鱼群死亡。损失惨重的鱼塘主该找谁赔偿？驾驶人、车主和保险公司谁应为此埋单？

肇事致鱼塘损失近11万元

       2024年10月27日晚，庄某驾驶小型汽车行驶至新晃县一钓鱼场附近路段时，因操作不当导致车辆径直冲入道路右侧的鱼塘。事故虽无人员伤亡，但车内机油、汽油等有害物质泄漏，鱼塘水质受到污染，鱼群大量死亡。

       公安交通管理部门认定车辆驾驶人庄某负事故全部责任。经查，案涉车辆登记在罗某名下，系罗某借给庄某驾驶。庄某具有驾驶小型汽车资质。该车在甲保险公司投保交强险，在乙保险公司投保商业三者险。乙保险公司免责条款明确，“污染（含放射性污染）”及“停业等间接损失”不予赔偿，且相关条款加粗、加黑提示，车主罗某已签字确认。

       就赔偿事宜未协商一致，鱼塘主刘某将罗某、庄某及甲、乙保险公司诉至法院，请求赔偿。

       案件审理过程中，刘某申请鉴定，报告显示，鱼塘总损失108527.62元，其中污水处理费5675.67元，淤泥、污水、进水清运费44800元，渔获损失28955.95元，停业损失25872元，租金损失3224元、打捞鱼尸费1200元，总损失共计109727.62元。

保险不足部分由驾驶人赔偿

       法院经审理后认为，本案争议焦点为车辆漏油算不算免赔“污染”、直接损失与间接损失如何划分、事故责任由谁承担。

       乙保险公司辩称，事故漏油造成的污染属免责范围。法院认为，保险条款将“污染”与战争、核辐射等重大灾难事件并列，应指难以人为控制的重大污染。

       本案中，车辆事故导致的普通油料泄漏，其性质与程度远未达到前述标准。前述条款系乙保险公司为重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与投保人协商的合同条款，属于格式条款。对格式条款存在不同解释时，应作出不利于提供格式条款一方（乙保险公司）的解释，即本案油污泄漏不属乙保险公司免责范围。

       直接损失是指保险事故直接导致的财产毁损、灭失的损失，即现有财产的减少；间接损失是指直接损失引发的可得利益丧失或费用的增加。本案中，污水处理费、渔获损失、打捞鱼尸费及淤泥、污水、进水清运费等直接损失共计80631.62元，停业、租金损失等间接损失共计29096元。

       直接损失属乙保险公司赔偿范围。因该公司已尽到与间接损失相关条款的提示说明义务，根据车主罗某与该公司的约定，间接损失属于保险公司免赔范围。

       关于事故责任承担主体问题，本案中，公安交管部门认定驾驶人庄某负此次道路交通事故的全部责任。当事人对责任认定均无异议，与本案查明的事实一致，法院依法予以采信。

       同时，案涉车辆系车主罗某借给庄某使用，庄某具有驾驶资质，现有证据未显示罗某存在过错，罗某不承担赔偿责任；庄某作为实际驾驶人，因操作不当负事故全部责任。

       因案涉车辆在甲保险公司处投保交强险，在乙保险公司处投保商业三者险，根据《中华人民共和国民法典》第一千二百一十三条规定，鱼塘主刘某的损失首先由甲保险公司在交强险范围内承担赔偿责任；不足部分由乙保险公司在商业三者险范围内赔偿；仍有不足的，由庄某赔偿。

       据此，法院判决甲保险公司在交强险范围内赔偿刘某间接损失2000元；乙保险公司在商业三者险范围内赔偿刘某直接损失80631.62元；驾驶人庄某赔偿刘某间接损失27096元。目前，该判决已生效。

间接损失不属保险赔付范围由侵权人承担

       法官提醒广大车主和群众，投保时细看条款：购买商业保险时，务必仔细阅读免责条款，尤其是加粗、标黑部分，清晰知晓保险保障范围和免责情形，避免后续理赔纠纷。

       此外，分清损失类型：保险主要赔付直接财产损失。像停业损失、租金损失等间接损失，一般不在保险赔付范围内，通常由侵权人自行承担。李果